Топ-5 проблем малого бизнеса
Малый и средний бизнес в России сегодня — это 6,5 млн предприятий и 30,5 млн рабочих мест. Однако компании переживают не лучшие времена: по данным Magram Market Research, бизнес-активность падает практически во всех сферах. Повышение ставки ЦБ до 21% сократило доступ предпринимателей к заемным ресурсам. Дорогие кредиты привели и к сокращению потребительского спроса, а значит — снижению выручки. Одновременно сократился и объем государственной поддержки МСБ.
Аналитический центр НАФИ провел исследование и опросил 500 предпринимателей и топ-менеджеров о самых частых проблемах, с которыми они сталкиваются в своей деятельности.
Рассказываем, как финтех помогает малому бизнесу справляться с каждой из сложностей и выживать в условиях кризиса.
Проблема: инфляция и рост расходов
Не будем рассчитывать на невозможное: конечно, финтех-решения не способны сдержать инфляцию или снизить рыночную стоимость сырья. Но они позволяют бизнесу экономить там, где это реально, — на операционных расходах.
Решение 1: учесть все расходы
Автоматизировать учет расходов помогают сервисы финансового менеджмента. Современные приложения интегрируются с банками и эквайрингом и способны анализировать движение всех денежных средств.
Они группируют расходы по статьям: зарплата, аренда офиса, расходы на покупку оборудования и т.д. Система анализирует каждую трату, от закупки сырья до коммунальных платежей, и показывает, где бизнес теряет деньги. Это помогает принимать решения быстрее — например, отказаться от нерентабельного поставщика или сократить расходы на склад.
Для малого бизнеса подойдут недорогие облачные решения. Помимо учета расходов и доходов, они помогают планировать будущий бюджет, прогнозируя, сколько потребуется средств на налоги, зарплаты и закупки в следующем месяце. Также привлечь к прогнозированию можно искусственный интеллект: современные сервисы позволяют подключать AI-помощников.
Примеры:
Adesk, «Аспро.Финансы», «Финолог»
Решение 2: снизить комиссию за эквайринг
Еще одна возможность уменьшить расходы — снизить комиссию за эквайринг. Как правило, традиционный эквайринг — прием платежей при помощи пластиковых карт, «съедает» в среднем 2,8% от каждой транзакции. Для небольшого кафе или магазина с оборотом в 1 млн рублей в месяц такая комиссия составит более 330 тыс. рублей за год.
Комиссия системы быстрых платежей (СБП), — сервиса Банка России, который позволяет мгновенно оплачивать покупки и услуги по номеру мобильного телефона, гораздо ниже — 0,7%. Если хотя бы две трети клиентов перейдут на оплату через СБП, расходы на эквайринг снизятся вдвое.
Чтобы клиенты предпочитали платить через СБП, компании придумывают акции и розыгрыши призов. А умные платежные формы, например, Method, позволяют поставить СБП первым в списке, «свернув» остальные варианты оплат. Увидев оплату через СБП первой, клиенты автоматически пользуются ей, проводя более выгодную для бизнеса транзакцию.
Пример:
Проблема: дефицит кадров
Согласно исследованию SuperJob, кадровый голод испытывают более 80% компаний малого и среднего бизнеса. Сложнее всего найти персонал в производственных (90%) и транспортно-логистических компаниях (89%), а также сотрудников в сфере услуг (88%).
В таких условиях бизнесу нужны не только инструменты для поиска кадров, но и решения, которые упростят выплаты сотрудникам и повысят их лояльность. Если исполнители сервисов услуг не получат переводы вовремя, их доверие к работодателю снизится, а дальнейшие задержки могут привести к судам. При регулярных выплатах десяткам водителей, грузчиков или мастеров, ручной ввод данных увеличит вероятность ошибок, что также приведет к недовольству персонала и лишним издержкам.
Решение: автоматизировать выплаты
Одно из возможных финтех-решений — сервисы автоматизации выплат. Например, «Кубышка» от компании Paygine — финансовое облако, которое позволяет сплитовать платежи между несколькими участникам сделки. Этот сервис подходит для агрегаторов, маркетплейсов, сервисов услуг, ресторанов, принимающих онлайн-чаевые, и др.
«Кубышка» принимает деньги от клиентов и зачисляет их на транзитный счет. Через API, в зависимости от заранее прописанных условий, система автоматически делит деньги между участниками: площадкой, комиссия которой переводится на расчетный счет, и исполнителями — водителями, грузчиками, мастерами, вознаграждение которым выплачивается без задержек.
Такой финтех-сервис снижает операционные издержки, позволяет уйти от наличных платежей или переводов на карту и исключает ошибки, вызванные человеческим фактором.
Пример:
«Кубышка» от Paygine
Проблема: ограниченные финансовые ресурсы
Высокая ключевая ставка надолго сделала банковские кредиты практически недоступными для большинства компаний малого и среднего бизнеса. После начала ее снижения кредитная активность бизнеса выросла, а процент одобренных банками заявок от МСБ увеличился с 51% до 68%. Несмотря на это, почти каждому третьему предпринимателю банки все же отказывают в получении займа. Однако есть по меньшей мере два альтернативных способа привлечь финансирование.
Решение 1: воспользоваться услугой факторинга
Увеличить количество денег в обороте поможет факторинг — финансовая услуга, позволяющая получить деньги за поставленный товар сразу, не дожидаясь оплаты от клиента. По сути, это обмен выручки, которая будет получена в будущем, на деньги «здесь и сейчас». Это удобно для производителей и поставщиков, которые продают товары или услуги с отсрочкой платежа, и помогает им избежать кассовых разрывов.
Компания или предприниматель передают фактору (МФО или банку) права на будущие платежи — например, на выставленный клиенту счет. Взамен факторинговая компания перечисляет бизнесу до 90% суммы сразу, а оставшуюся часть, за вычетом комиссии, выплачивает после получения денег от клиента.
Существуют факторинг-приложения от отдельных банков, которые позволяют воспользоваться услугой удаленно, а также мультибанковские платформы e-факторинга, объединяющие предложения от десятков кредитных организаций.
Примеры:
Совкомбанк-факторинг, «Контур.факторинг», FactorPlat
Решение 2: получить коллективные инвестиции
Еще одна возможность оперативно пополнить ресурсы без использования кредитов — краудлендинг. Это способ привлечения займов для бизнеса через онлайн-платформы, где деньги предоставляют частные инвесторы под процент. Это могут быть физические, юридически лица или ИП, а число таких инвесторов варьируется от нескольких десятков до тысяч человек.
Хотя проценты по такому коллективному займу сопоставимы с банковскими или чуть выше, в отличие от классического кредита, здесь нет строгих требований к залогу или кредитной истории, а решение о финансировании принимается быстрее.
Примеры:
Платформы JetLend, «Поток»
Проблема: конкуренция и привлечение клиентов
Представители малого и среднего бизнеса отмечают: конкуренция на российском рынке после ухода иностранных компаний постепенно усиливается. Это касается, в первую очередь, компаний в сфере торговли и услуг. При этом 36% предпринимателей считают основными конкурентами малый и средний бизнес, а 11% — самозанятых.
Решение: добавить оплату частями
Один из действенных способов борьбы за клиента — расширение способов приема оплаты. Например, добавление BNPL-сервисов на сайте интернет-магазина или на продающем лендинге онлайн-курса.
BNPL-сервисы (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») — это технология оплаты за товар или услугу по частям, без переплаты и оформления кредита. По сути, это беспроцентная рассрочка на срок от двух до шести месяцев.
Например, пэй-форма Method, в которой уже собраны разнообразные способы оплаты, позволяет подключать BNPL-сервис для онлайн-платежей, а также применять их офлайн, при помощи QR-кода или NFC-метки.
Согласно исследованию РОМИР, подключение BNPL-сервисов повышает продажи и средний чек и становится конкурентным преимуществом в борьбе за клиента.
Пример:
Пэй-форма Method, BNPL-сервисы «Плайт», «Долями», «Яндекс.сплит» и др.
Подведем итоги
- Главные проблемы малого и среднего бизнеса — рост цен, усиление конкуренции, кадровый дефицит и ограниченные финансовые ресурсы.
- Финтех-решения и сервисы автоматизации помогают бизнесу выйти из кризисных ситуаций.
- Сервисы финансового менеджмента позволяют проанализировать издержки, а умные пэй-формы — сократить их, снизив комиссию за эквайринг.
- Чтобы не растерять сотрудников из-за несвоевременной оплаты, маркетплейсы, агрегаторы, рестораны и т.д. могут воспользоваться сервисами автоматизации выплат.
- Минимизировать кассовые разрывы можно при помощи онлайн-факторинга, а получить инвестиции в обход банков — используя платформы для краудлендинга.
- Наконец, BNPL-сервисы, принимающие оплату частями, помогают удержать клиентов на высококонкурентных рынках, например, в сфере онлайн-торговли и обучения.