Какому бизнесу нужен эквайринг

Эквайринг нужен всем или почти всем. По закону «О защите прав потребителей» он необходим, если годовая выручка компании превышает 20 млн рублей, а выручка отдельной точки в сети — 5 млн рублей. Но в реальности отсутствие эквайринга — это прямая потеря клиентов.

Согласно исследованию ЦБ, 92% россиян имеют банковские карты, а расплачиваться ими в супермаркетах и торговых центрах предпочитают 78% опрошенных. Безналичный расчет преобладает при оплате мобильной связи (88%), счетов в кафе, барах, ресторанах (82%), услуг гостиниц (80%) и, конечно, в интернет-магазинах (94%).

Современный и бесперебойно работающий эквайринг — это обязательная опция для любого бизнеса, который хочет продавать и расти, а не терять покупателей. Вот как можно все организовать, чтобы эквайринг вас не подводил.

Шаг 1. Определиться с видом эквайринга

Перед подключением важно определиться с основным сценарием проходящих через компанию платежей: для оплаты в магазине на кассе, картой курьеру или онлайн-платежах через сайт понадобятся разные типы эквайринга.

Торговый эквайринг

Это офлайн-оплата в торговых точках через POS-терминалы — специальные устройства для считывания банковских карт. Если они оснащены NFC-модулем, то могут также принимать платежи с помощью смартфона, «умных» часов и платежных колец. Такой терминал можно купить или взять в аренду.

Также существуют POS-терминалы с поддержкой биометрии, которые идентифицируют пользователя по лицу, зрачку, отпечатку пальца или рисунку вен ладони.

Где используется:

В любых розничных точках: в магазинах, кафе, ресторанах, аптеках, салонах красоты и на автозаправках.

Мобильный эквайринг

Это услуга, где для приема оплаты используется обычный смартфон или планшет. Существуют две технологии мобильного эквайринга:

• mPos

Компактный терминал, который подключается к смартфону на базе iOS и Android — как правило, через WiFi, Bluetooth или мобильный интернет. В устройстве есть картридер — специальный чип, который считывает данные с банковской карты и шифрует их.

• SoftPOS

Это мобильное приложение, которое устанавливается на смартфон с NFC-модулем и позволяет принимать платежи без mPOS-приставки. Пока технология работает только на базе операционной системы Android версии 9.0 и выше.

Где используется:

Курьерские доставки, пункты выдачи маркетплейсов, передвижные точки продаж — выставки, ярмарки, выездные сервисы — ремонт, дезинсекция, массаж на дому и т.д.

Интернет-эквайринг

Это прием безналичных платежей от покупателей в интернете — картами, электронными кошельками, с помощью сервисов бесконтактной оплаты и др. Интернет-эквайринг можно подключить в мобильном приложении или на сайте, например, через специальную платежную форму.

Где используется:

При любых расчетах в интернете: на сайтах, в онлайн-магазинах и маркетплейсах, образовательных платформах, приложениях, стриминговых сервисах и т.д.

Куайринг — оплата по QR-коду

Это альтернативный способ безналичной оплаты — через QR-код без использования терминала. Такой платеж может проходить, например, через Систему быстрых платежей (СБП) — сервис мгновенных переводов от Банка России, или другие сервисы. Существует два формата QR-эквайринга:

• Статический QR-код

Продавец генерирует постоянный QR-код с реквизитами для оплаты. Его можно распечатать и разместить на кассе или показывать на экране смартфона/планшета.

Где используется:

Подходит для фиксированных ценников в кафе и магазинах, при оплате услуг с единой стоимостью.

• Динамический QR-код

Код формируется индивидуально для каждого платежа с указанием точной суммы.

Где используется:

На кассах, в интернет-магазинах, при оплате по счету или в мобильных приложениях.

Шаг 2. Сравнить тарифы и скрытые условия

После того, как вы определились с видом эквайринга, настало время выбрать банк — или финтех-сервис, который предоставляет эквайринговые услуги.

Для начала сравните тарифы и стоимость обслуживания. Как правило, стоимость эквайринга складывается из двух основных компонентов: комиссии за оборот и сервисной платы за оборудование, если оно используется. Но есть нюансы.

Комиссия за оборот

Это процент от суммы платежа, который банк удерживает при каждой транзакции. В среднем, она составляет 1,3-3%. Так, если клиент оплатил покупку на 1000 рублей, а комиссия — 2%, то на счет бизнеса поступит 980 рублей.

Вот что может повлиять на размер комиссии:

• Сфера бизнеса

Например, у кафе и интернет-магазинов ставки могут различаться из-за разного уровня риска — возвратов, мошенничества и т.д.

• Обороты компании

Чем больше объем безналичных платежей, тем ниже может быть ставка. Некоторые компании предлагают динамические тарифы, которые автоматически снижаются при росте продаж. Другие эквайеры, наоборот, используют единые тарифы, привязанные только к сфере деятельности. Это удобно для бизнеса с небольшим оборотом, который в этом случае не переплачивает за обслуживание.

• Способ оплаты

Комиссия за прием карт в терминале, через интернет или по QR-коду будет отличаться.

• Тип карт

Платежи с премиальных карт, например, «золотых» или «платиновых», иногда облагаются повышенной комиссией.

Сервисная плата

Это фиксированная сумма за аренду и обслуживание POS-терминала. Она не взимается при онлайн-платежах или если бизнес использует собственное оборудование.

Посчитайте, что выгоднее — арендовать POS-терминал или выкупить его. Возможно, проще и вовсе отказаться от него в пользу QR-кода — тарифы по переводам СБП существенно ниже — 0,4-0,7% от суммы транзакции. И никакой сервисной платы.

Комиссия за неудачные транзакции

Не все операции проходят успешно, а пользователи могут оспорить уже проведенный платеж. Однако эквайер может взимать комиссию даже за неудачные транзакции. Выясните заранее, во сколько это вам обойдется.

Когда заканчивается промотариф

Эквайеры охотно предлагают льготные тарифы при подключении новых клиентов. Но какой будет реальная ставка, когда промоакция закончится? Не забудьте выяснить, ведь платить придется долго — и с каждой транзакции.

Шаг 3. Выяснить, когда придут деньги

При безналичных платежах деньги зачисляются на расчётный счёт бизнеса не мгновенно, а с небольшой задержкой. Этот процесс называется возмещением — банк собирает все успешные платежи за день, удерживает комиссию и переводит остаток на ваш счёт. Если по СБП деньги приходят мгновенно, то по картам зачисление может идти до трех рабочих дней.

Что уточнить при подключении:

• Точные сроки для разных способов оплаты
• Работает ли система в выходные
• Когда придут квитанции по операциям. Например, при расчетах по СБП данные за выходные могут появиться только в понедельник.

Зная эти сроки, вы сможете правильно планировать денежные потоки и избежать кассовых разрывов.

Шаг 4. Убедиться в безопасности

Эквайринг — это не только технологичность и быстрота расчетов с клиентами, но и безопасность платежей.

Каждая организация, которая хранит, обрабатывает и передает данные платежных карт, обязана соответствовать международному стандарту безопасности PCI DSS. Он помогает минимизировать риски утечки платежных данных и должен быть у любого эквайера по умолчанию.

Еще один уровень безопасности — технология 3-D Secure, при которой пользователь подтверждает транзакцию с помощью кода из SMS или пуш-уведомления. Такую проверку инициирует эквайер, чтобы убедиться: платеж совершает владелец карты, а не мошенник.

Продвинутые игроки, например, Paygine, разрабатывают дополнительную антифрод-защиту: комплексную систему для борьбы с мошенничеством, которая имеет сотни правил, настроек и использует машинное обучение для выявления необычных сценариев фрода.

За подключение антифрода эквайер может взять дополнительную плату или даже выделять его как отдельный продукт — однако это позволит избежать гораздо более серьезных денежных и репутационных потерь в случае мошенничества.

Шаг 5. Подключить все нужное

Для того, чтобы подключить торговый и мобильный эквайринг, важно разобраться в оборудовании, программном обеспечении и подключить онлайн-кассу, которая будет передавать данные о платежах в налоговую. Клиенту останется просто приложить карту, телефон или считать QR-код — и он почти наверняка уйдет с покупкой.

Все меняется, когда вы принимаете оплату через сайт и подключаете интернет-эквайринг. Любой неверный шаг здесь обернется тем, что покупатель бросит свою корзину, так и не завершив покупку.

Чтобы интернет-эквайринг работал на бизнес — а не против него, выясните, дает ли эквайринг возможность принимать платежи через СБП и способы бесконтактной оплаты — Mir Pay, Sber Pay и др.

Второй важный аспект, есть ли возможность настроить рекуррентные платежи — подписки. Для этого эквайер должен поддерживать технологию токенизации.

Следующим шагом важно проверить, насколько просто подключить онлайн-кассу. Настроена ли автоматическая интеграция, или придется тратить на подключение дополнительное время?

Будет не лишним проверить, что еще идет в комплекте с эквайрингом. Например, удобная платежная форма, которую можно поставить на сайт для приема оплат. Она должна легко интегрироваться с CMS-платформами — популярными конструкторами сайтов и интернет-магазинов.

Вот что, например, умеет платежная форма Method:

• Подключение сервисов BNPL-рассрочки и оплаты в кредит. Это повысит средний чек и увеличит продажи.

• Настройка способов оплаты: например, можно поставить СБП первой в списке — это позволит бизнесу сэкономить на комиссии за эквайринг.
• Возможность запомнить индивидуальный платежный путь клиента, чтобы его привычный метод оплаты всегда стоял первым для выбора. Так клиенты будут платить быстрее.
• Адаптация платежной формы под стиль и дизайн компании или сайта — чтобы переход к оплате был максимально бесшовным. Это повысит доверие покупателей.

Современный интернет-эквайринг способен сэкономить время и деньги и избавить бизнес от множества проблем.

Подведем итоги

• Эквайринг нужен практически любому бизнесу – он повышает лояльность клиентов и помогает избежать потерь из-за отсутствия безналичной оплаты.
• Выбор типа эквайринга зависит от бизнес-модели – офлайн-продажи требуют POS-терминалов, онлайн-торговля – интернет-эквайринга, а выездные сервисы и курьерские услуги – мобильных технологий.
• Сравнивайте тарифы и условия эквайринга – учитывайте комиссии за оборот, сервисные платежи, сроки зачисления денег и скрытые расходы.
• Безопасность платежей – ключевой фактор – проверьте соответствие эквайера стандарту PCI DSS, наличие антифрода и технологии 3D Secure.
• Интернет-эквайринг должен быть удобным и функциональным — важно, чтобы он поддерживал все популярные способы оплаты (карты, СБП, бесконтактные сервисы), легко встраивался в сайт и позволял настроить дизайн платежной формы.
• Дополнительные плюсы — работа с рекуррентными платежами, рассрочкой и автоматическая интеграция с онлайн-кассой. Чем проще и привычнее процесс оплаты для клиента, тем выше конверсия.
• Выбирая эквайринг, ориентируйтесь на специфику бизнеса, анализируйте тарифы и отдавайте предпочтение надежным платежным решениям – это поможет увеличить продажи и минимизировать риски.