Федеральный закон 115-ФЗ — это закон от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Его также называют «антиотмывочным» законом или сокращают называние до ПОД/ФТ.

Согласно этому закону банки и ряд небанковских организаций, например, брокеры, ломбарды, операторы связи или организаторы лотерей, обязаны проверять личность своих клиентов и бенефициаров юрлиц, отслеживать подозрительные операции и сообщать о них в Росфинмониторинг.

Обязательно контролируются операции свыше 1 млн рублей, включая снятие и зачисление наличных, а также сделки с недвижимостью более 5 млн рублей.

При этом банки могут заморозить операции по счетам своего клиента, если сочтут его активность подозрительной. Для этого Центробанк прописал более 100 критериев, указывающих на необычный характер сделки.

Например, если российский производитель мебели внезапно начнет переводить крупные суммы в компанию, зарегистрированную на Каймановых островах, такая транзакция окажется подозрительной, и банк ее приостановит, чтобы провести разбирательство.

Что значит блокировка для бизнеса

На время разбирательства кредитная организация приостановит операции по счету. Такая заморозка может составить от 5 до 30 рабочих дней.

Формально это не блокировка. Хотя банк может полностью отключить компанию или ИП от интернет-банкинга и заблокировать все дебетовые карты, деньги продолжат поступать на счет.

Также останется возможность платить налоги и зарплату сотрудникам и даже вернуть деньги подозрительному отправителю. Для этого придется приехать в отделение банка и отдать платежку вручную. Впрочем, банк может отказать в проведении таких платежных поручений, если сочтет их частью сомнительной схемы.

Как действовать после заморозки

Если банк приостановил операции, он обязан предоставить клиенту полную информацию: на основании какого закона принято решение и что нужно сделать, чтобы снять ограничение.

Сначала банк может запросить у компании или ИП дополнительные документы, которые могли бы объяснить странную сделку, и указать срок, в который нужно их предоставить. Также он может позвать клиента в офис для личной беседы или отправить к нему представителя службы финмониторинга банка.

Компании или ИП важно максимально подробно объяснить свои действия и приложить все возможные подтверждающие документы: договоры, накладные, счета-фактуры, а также пояснения по совершенным операциям. Ссылаться коммерческую тайну или игнорировать требования банка — плохая стратегия, которая только усугубит ситуацию.

Если банк не уточнил, какие документы ему нужны, но при этом остановил операцию, можно собрать документы самостоятельно и отправить в кредитную организацию в соответствии с шаблоном.

Документы банк проверит в течение 7 рабочих дней. Если они устроят банк, он проведет операцию. Если же нет — откажет в ее проведении и может повысить для клиента уровень риска по ПОД/ФТ. Двух таких отказов в течение года достаточно, чтобы банк расторгнул договор банковского счета.

Как не попасть в черный список

Информацию об отказе в операциях банки передают в ЦБ, а тот, в свою очередь, в Росфинмониторинг, который анализирует и обобщает данные. В результате формируется так называемый «черный список ЦБ», который регулятор рассылает по банкам. Попав в него, компания или ИП получат проблемы с открытием новых счетов и банковским обслуживанием.

Решение банка можно обжаловать в Межведомственной комиссии при ЦБ, пройдя процедуру реабилитации. Если и это не принесет результата, придется обратиться в суд.

Худший вариант — попадание в перечень организаций и физлиц, причастных к экстремизму и терроризму. В этом случае блокировка будет максимальной: фигуранты списка не смогут брать кредиты, переводить деньги по почте, совершать сделки с недвижимостью и драгметаллами и т.д.

Вот 5 основных ошибок, которые почти наверняка приведут компанию или ИП к блокировкам.

Ошибка 1: совершать платежи, которые не соответствуют ОКВЭД

При регистрации юрлица или ИП необходимо указывать коды ОКВЭД — общероссийского классификатора видов экономической деятельности. Таким образом налоговая следит за тем, чтобы бизнес занимался выбранной деятельностью и верно платил налоги.

Банки используют коды ОКВЭД, чтобы отслеживать сомнительные операции. Если ИП, продающий детскую одежду, получит перевод на 750 000 рублей за консалтинговые услуги, такая операция будет выглядеть подозрительно, и банк может ее заблокировать.

Как избежать блокировки

Вести деятельность по своим ОКВЭД, своевременно вносить изменения в ЕГРЮЛ или ЕГРИП и уведомлять об этом банк и налоговую.

Что делать, если счет заблокировали

Предоставить как можно больше доказательств того, что деятельность предпринимателя законна. Например ИП по продаже детской одежды может отправить в банк договор об оказании консалтинговых услуг по подбору летней коллекции для малышей, а также акт выполненных работ с рекомендациями по закупкам. Также он может добавить в ЕГРИП новую категорию ОКВЭД — 70.22 «Консультирование по вопросам коммерческой деятельности», сообщить об этом банку и отметить в пояснительной записке, что ошибка по ОКВЭД устранена.

Ошибка 2: не проверять своих контрагентов

Компания может не знать, что контрагент, с которым она работает, вовлечен в незаконную деятельность. Например, уклоняется от налогов или выводит деньги через офшоры. Операции с такими контрагентами могут привести к блокировке счета и даже к уголовному делу.

Как избежать блокировки

Проверять контрагентов самостоятельно еще до начала работы. Если компания-контрагент расположена по адресу «массовой» регистрации», создана недавно или ее гендиректор возглавляет несколько десятков фирм, это повод насторожиться. Проверить надежность контрагента можно, например через сервис ФНС «Прозрачный бизнес» или воспользоваться платформой самого ЦБ «Знай своего клиента», где можно узнать, не находится ли компания или ИП в «красной» зоне риска по ПОД/ФТ.

Что делать, если счет заблокировали

Предоставить банку все документы, подтверждающие легальность сделки: договоры, акты, накладные, логистические документы и даже фото поставок. Если компания сама пострадала от действий контрагента, обратиться к юристам.

Ошибка 3: часто снимать крупные суммы наличных

Снятие больших сумм наличных — красный флаг для любого банка. Согласно правилам наличных расчетов ЦБ, максимальная сумма наличных расчетов между юрлицами или ИП в рамках одного договора — 100 000 рублей. Чаще всего наличные используются при покупке товаров или услуг у физлиц, при выплате зарплаты и оформлении командировочных.

Как избежать блокировки

Не снимать крупные суммы наличных и использовать для расчетов бизнес-карты. Правильно оформлять командировочные документы, заключать договоры с физлицами о покупке или предоставлении услуг, перечислять зарплату на карты сотрудников в рамках зарплатных проектов. Если расчета наличными не избежать, важно сохранить все платежные документы.

Что делать, если счет заблокировали

Показать банку документы, которые объяснят, на что была потрачена наличность. Например, акт о приеме и передаче товара, если покупка совершалась у физлица. Также лучше пояснить, почему операцию нельзя было провести безналично.

Ошибка 4: не указывать назначение платежа

Если банк не поймет экономический смысл операции, он с большой долей вероятности сочтет ее подозрительной. Если назначение платежа указано формально, например, «оплата по договору», этого также будет достаточно, чтобы банк заподозрил нарушение 115 ФЗ.

Как избежать блокировки

Прописывать не только номер платежа, и его конкретное назначение. Например, «оплата услуг по дизайну каталога, договор №290 /18 от 29.09.2025».

Что делать, если счет заблокировали

Объяснить банку назначение платежа и привести документы, которые это подтверждают. Например, договор с дизайнером.

Ошибка 5: открывать слишком много расчетных счетов

Иногда компания открывает несколько расчетных счетов, а платит аренду или налоги только с одного из них. Это выглядит подозрительно. Согласно рекомендации ЦБ, доля налоговых отчислений должна быть не меньше 0,9% от дебетового оборота по счету.

Как избежать блокировки

Открывать новый расчетный счет только в том случае, если по нему будет вестись реальная деятельность. Платить налоги и оплачивать хозяйственные расходы в каждом банке, в котором открыт расчетный счет, пропорционально доле общих операций.

Что делать, если счет заблокировали

Показать банку, что компания ведет бизнес законно. Предоставить документы по оплате налогов, аренды, выплаты зарплаты и прочим хозяйственным расходам с других счетов.

Подведем итоги

• Попасть под блокировку счета может даже законопослушный бизнес.

• Если банк заморозил транзакцию, операции по счету могут быть приостановлены на время разбирательства банка.
• При заморозке деньги продолжат поступать на счет: можно платить налоги, зарплаты, кредиты.
• Необходимо сотрудничать с банком и предоставить ему все документы, которые объяснят подозрительную сделку.
• Если банк не разблокировал счет, нужно обратиться в Межведомственную комиссию при ЦБ и предоставить доказательства ей, далее обратиться в суд.
• Чтобы избежать подозрений банка по 115 ФЗ, нужно:

1. Вести бизнес по своему ОКВЭД
2. Вовремя вносить изменения в ЕГРЮЛ и ЕГРИП
3. Заранее проверять своих контрагентов
4. Свести к минимуму операции с наличными
5. Полностью указывать назначение платежа
6. Не открывать лишних расчетных счетов

Блокировки не всегда можно избежать — главное быстро убедить банк, что ваш бизнес легален и не нарушает правила ПОД/ФТ.